השקעות זה לא לעשירים בלבד
ישראלים וישראליות רבים תופסים את שוק ההון כמעין תחום פיננסי מסובך ומסוכן השמור לעשירים בלבד. ואכן, השקעה בסכומים גדולים פותחת בפני המשקיעים יותר אפשרויות, אבל גם השקעה בסכומי כסף נמוכים יכולה להניב סכום חיסכון משמעותי, שעומד לרשותכם לכל מטרה בעתיד.
איך נגדיר השקעה קטנה
להשקעה קטנה אין הגדרה אחת ויחידה, אולם מקובל להגדיר אותה בסכום של החל מ- 100 או 200 ש”ח. זו יכולה להיות הוראת קבע להפקדה חודשית קבועה בסכום קטן המאפשרת לכם לצבור בהתמדה חיסכון נאה ולהשקיע את סכום הכסף שנצבר לטובתכם בשוק ההון – במטרה להגדיל את ההון שלכם לאורך זמן. אפשרות אחרת היא להתחיל בהפקדה חד פעמית של סכום גדול יותר ולהוסיף לו הפקדה חודשית קבועה בסכום קטן. העובדה שעומדות לרשותכם 2 חלופות הפקדה, יוצרת יתרון של גמישות פיננסית ויכולת בחירה ושליטה על סכומי הכסף שאתם מפקידים מדי פעם לחיסכון.
איפה אפשר להשקיע גם עם סכומים קטנים
קופת גמל להשקעה – זהו אחד ממכשירי ההשקעה הפופולריים ביותר בשנים האחרונות. מדובר למעשה בתוכנית חיסכון נזילה, המאפשרת גם מעבר בין מסלולים ללא חיוב במס. כאמור בכותרת המאמר – מאז השקתן של קופות הגמל להשקעה, ציבור החוסכים השקיע בהן כבר 25 מיליארד ש”ח.
הפופולריות הגואה שלהן נובעת משילוב מוצלח בין נזילות וגמישות של הכסף לבין הטבות מס שמוענקות בדרך כלל רק בחסכונות ארוכי טווח. בקופת גמל להשקעה ניתן למשוך את כספי החיסכון בכל זמן נתון, תוך מספר ימי עסקים, בכפוף לתשלום מס רווחי הון בשיעור של 25% כנהוג ברוב אפיקי ההשקעה בשוק ההון, אך ללא כל קנס על פירעון מוקדם.
מצד שני, מי שמחליט להשתמש בקופת גמל להשקעה ככלי לטווח הארוך, זוכה בהטבת מס משמעותית ונדיבה ביותר. החל מגיל 60, חוסכים מתמידים בקופת גמל להשקעה, זכאים למשוך את כספי החיסכון כקצבה חודשית פטורה ממס הכנסה ומס רווחי הון – הטבת מס נדיבה המאפשרת לחוסך ליהנות ממכשיר חיסכון משלים חשוב לקצבת הפנסיה, שרבים חוששים כי לא תספיק בבוא היום. בזכות הנזילות המתמדת שלו, חיסכון בקופת גמל להשקעה יספק לכם ביטחון בזמנים של חוסר ודאות ואי יציבות פיננסית.
סכום ההפקדה השנתי לכל אדם (הפקדה אחת לכל ת.ז) הוא כ-70,000 ₪. רבים מפקידים בקופת גמל להשקעה שלהם את מקסימום הסכום השנתי המותר, ולאור הביקוש הגובר, הרגולטורים בוחנים דרכים להגדלת היקפי החיסכון בה.
קרן נאמנות – קרן נאמנות היא כלי פיננסי שנועד להפיק רווחים על ידי גיוס כספים מהציבור והשקעתם עבורו. הקרן מאפשרת לכל אדם לרכוש יחידת השתתפות בקרן לפי בחירתו ולהפיק רווחים מהחזקתה. כדי להקים קרן נאמנות ולנהל אותה, יש להחזיק ברישיון מיוחד הניתן לגופים פיננסיים, בתי השקעות ובנקים. קרן נאמנות מנוהלת על פי תשקיף היוצא על ידי מנהל הקרן ובפיקוח נאמן הקרן.
ישנם סוגים שונים של קרנות נאמנות במגוון אפיקי השקעה למשל מניות, אג”ח, כאלו המשקיעות בניירות ערך מקומיים או זרים, מה שמאפשר בדרך כלל פיזור רחב של הנכסים. המשקיע בקרן יכול לרכוש ולמכור את יחידות ההשתתפות שלו בכל יום שבו מתקיים מסחר בקרן בבורסה לניירות ערך בתל אביב, מה שמאפשר נזילות גבוהה.
קרן השתלמות – קרן השתלמות מאפשרת לכם לחסוך סכומים קטנים בפטור מלא ממס רווחי הון, במסלול השקעות לבחירתכם. אם אתם שכירים, רק המעסיק שלכם יוכל לפתוח עבורכם קרן השתלמות אליה הוא יפריש עד 7.5% מהשכר החודשי שלכם, ואילו אתם תידרשו להפקדה של לפחות שליש מהפקדות המעסיק (בדרך כלל 2.5%).
במידה ואתם עצמאים, תוכלו לפתוח קרן השתלמות בעצמכם ולהפקיד אליה 18,960 ש”ח בשנה (נכון ל- 2022), כאשר הפקדות לקרן השתלמות לעצמאים בגובה של עד 4.5% מההכנסה החייבת (הכנסות פחות הוצאות מוכרות) ועד 12,150 ₪ בשנה (נכון ל-2022) יוכרו כהוצאה מוכרת לצורך הטבות מס הכנסה.
קרן סל – (Exchange Traded Fund – ETF) היא מכשיר פיננסי שנועד לעקוב באופן פסיבי אחר מדדים של מניות, אג”ח וסחורות. הקרן משקיעה את הכספים על פי הצמדה למדד פיננסי כלשהו, קבוע מראש, ללא שיקול דעת של הנהלת הקרן. בדומה לקרן נאמנות, קרן סל כפופה לחוק השקעות בנאמנות.
הקרן אינה מבטיחה תשואה צמודה למדד, והתשואה למשקיע יכולה להיות גבוהה או נמוכה יותר מהמדד הנבחר, זאת בשל פעילות מסחר של הקרן, וסטיות (קטנות לרוב) של הרכב נכסי הקרן. למעשה, קרן סל חייבת לעשות את מיטב מאמציה (best effort) במעקב אחר המדד, ומשום כך קרן הסל אמורה להניב תשואה דומה, אך לא זהה לתשואת המדד אחריו היא עוקבת.
חשוב לדעת, קרן סל מוגדרת כמוצר היברידי מכיוון שהיא נסחרת בבורסה כמו כל נייר ערך הנסחר בבורסה, וניתן לרכוש או למכור את הקרן באמצעות הבורסה. יחד עם זאת, אתם יכולים לרכוש או למכור את קרן הסל באופן דומה לקרנות נאמנות פתוחות (שאינן נסחרות בבורסה).
בשורה התחתונה
החיים מלאים טוויסטים, הפתעות והוצאות כספיות גבוהות שלא ראינו מגיעות. יצירת רשת ביטחון של חיסכון כספי, שתחכה ‘בצד’, בהחלט תעזור לכם להתמודד עם הוצאות לא צפויות ומצבים בהם ההכנסה שלכם או של בני/בנות הזוג נפגעת. משבר הקורונה בשנת 2020 ומשבר האינפלציה שבא אחריו, הם תזכורת מהדהדת לכך שגם עובדים בעבודות יציבות ומכניסות עלולים לחוות תקופות של אבטלה או ירידה זמנית בהכנסות. חיסכון זמין יכול לעזור לכם לגשר על תקופות כאלה, בלי להיקלע למצבים לא נוחים.
